Седем неща, които ви подтикват към задлъжнялост

В САЩ 43% от домакинствата харчат повече от това, което изкарват, според данни на MSNMoney. Към края на изминалата година, средното американско семейство с кредитна карта, е имало задължение към нея в размер на 11 000 долара.

И макар у нас да няма точна статистика относно този показател, можем да кажем, че едва ли процентът е значително по-малък. Ето и седем неща, които ви държат в задлъжнялост, според специалистите от Investopedia.com.

1. Не си знаете границите.

В САЩ, където животът на кредит е изключително разпространен сред населението, а рекламата на банковите продукти засилена, банките ще приберат близо 38.5 млрд. долара тази година само от такси по овърдрафт. Макар и в условията на банкова криза в най-голямата световна икономика, сумата е над два пъти по-голяма в сравнение с 1994 година.

У нас, разбира се, размерите не са толкова големи, но трябва да се има предвид, че банките печелят от такси, които вие плащате. Надвишаването на лимитите по кредитни карти или овърдрафтът, носят след себе си значителни утежняващи последствия. Дори и един лев превишение на кредитния лимит може да ви струва санкция между 10 и 20 лева.

Това не е всичко. Ако не погасите превишената сума в определен кратък срок, върху нея започва да се начислява и наказателна лихва.

2. Такси, такси, такси

Банките и таксите обикновено вървят ръка за ръка. Съществуват начини за намаляването им, ако са редовни, но разбира се, трябва да си направите труда да проучите всички възможности. Често от банката могат да не ви обяснят всички права и възможности, които имате, ако изрично не попитате.

На първо място си направете труда да помислите, дали всички сметки, които сте открили са ви необходими. Консолидацията на няколко сметки може да ви пести минимални суми за поддръжката им или годишни такси за обслужването им.

Също така трябва да сте сигурен, че разбирате какво и колко точно ви таксуват за операции и услуги.

Транзакционните разходи също не са за пренебрегване. Теглене от банката, а не от банкомати пред тях може да ви спести много, особено ако сте свикнали да теглите често и по малко.

3. Плащане на минимума

Около едно на шест семейства в САЩ плащат само минималните месечни вноски изисквани по кредитните им карти. Това се определя като финансово самоубийство поради няколко причини.

Средната лихва по кредитна карта в САЩ е 11.2%, според изданието bankrate.com. При минимално изисквана сума от 2% като погасителна вноска, кредитът ще бъде изплатен след твърде много години, като основната част от погасителната вноска е за лихва. За сравнение, лихвите по ипотечните кредити са над два пъти по-ниски.

4. Използването на кредитните карти за кеш

Това е едно изключително скъпо начинание и лоша идея. На фона на такси от 1-2% преди десет години за ползване на тези карти за теглене на налични средства, в наши дни процентът е над 3, а при някои кредитни карти дори достига 4.5%. Причината е, стремежът да се ограничи тегленето на пари от този вид инструменти и да се ползват за покупки на стоки.

5. Заеми с плащане на заплата

Тази услуга, макар и все още не толкова популярна у нас, предлага удобството да получавате средства сега срещу такса, с обещанието да върнете парите в деня на получаване на заплатата си. Въпреки че таксите може да не ви изглеждат големи, годишната сложна лихва за този вид услуги може да възлиза на над 200%, тъй като отпусканите суми не са особено големи.

6. Не преговаряте

Въпреки че може да ви се струва невъзможно да преговаряте с банката, понякога това може да спести значителни суми. Ако имате временни затруднения с изплащането на ипотека например, много по-добре е да се обадите на кредитен инспектор, за да потърсите опции, отколкото да чакате да се задействат необратими процедури по принудителното събиране на банковите вземания.

7. Нямате финансов план и списък на разходите си

Най-лошото, което може да ви се случва и да ви държи в задлъжнялост е да не знаете за какво си харчите парите. Направете си план на постоянните разходи и започнете от тях. Не се хвърляйте в излишни покупки, преди да разчистите това, което със сигурност знаете, че трябва да платите.